Top.Mail.Ru

Досрочное погашение ипотеки

В среднем по России ипотечный кредит берется на 15 лет. Но многие планируют закрыть обязательство перед банком раньше. И, согласно российскому законодательству, гражданин имеет на это право. Такой закон был принят в 2011 г., до этого банки не всегда предоставляли такую возможность, за досрочное погашение могли быть введены штрафные санкции.


О своих намерениях заемщик должен предупредить банк не менее чем за 30 дней. Меньший срок может быть прописан в конкретном договоре об ипотеке, это не противоречит закону. Заемщик может выбрать полное или частичное погашение ипотеки.


В России большинство ипотечных кредитов оформляется согласно аннуитетной системе: проценты и общий размер долга рассчитываются сразу же при заключении договора и заемщик платит каждый месяц фиксированную сумму. При такой системе, чем раньше будет совершена досрочная выплата, тем более выгодной она получится, так как вначале заемщик платит проценты, и только потом идет оплата тела кредита. Лучше выплатить ипотечный кредит в первые годы, когда платежи идут в основном на выплату процентов. Далее досрочное погашение имеет смысл только уже для сокращения срока. В этом случае лучше направить свободные деньги на другие цели, например, вложить их в объекты недвижимости или положить на счет для получения дополнительных средств на оплату ипотеки.


При частичном досрочном погашении есть два варианта использования вносимых средств. Заемщик может сократить срок ипотеки, тогда размер платежей останется неизменным. Также можно выбрать уменьшение размера платежа, в этом случае неизменным останется срок ипотечного кредита. О своем решении необходимо предупредить банк, написав заявление. Некоторые банки могут сделать расчет исходя из планируемой суммы, тогда заемщик сможет выбрать, что ему будет выгоднее – сокращение срока или сокращение размера ежемесячного платежа.


Также ипотека может быть оформлена с выплатой дифференцированными платежами. Расчет ежемесячных выплат происходит следующим образом: берется вся сумма кредита и делится на срок ипотеки, а проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся сумму. В этом случае погашать обязательство досрочно выгодно как частично (тогда вся сумма уходит на оплату тела кредита, соответственно, остается меньшая база для начисления процентов), так и полностью. Но, как и в случае с аннуитетными платежами, чем раньше будет совершена выплата, тем большую выгоду получит заемщик.

19 ноября 2017 года